Darlehensgarantie-System

Die zweischneidige Waffe der 'Sicherheit'\n\n### Verständnis der NHG (Nationale Hypothekengarantie)\nDie Nationale Hypothekengarantie (Nationale Hypothekengarantie, oder NHG) ist ein Eckpfeiler des niederländischen Immobilienkaufs.\nEs handelt sich nicht um ein Darlehen der Regierung, sondern um ein öffentliches Versicherungsprogramm.\nWenn ein Hauskäufer eine Hypothek mit NHG-Garantie aufnimmt, versichert das Programm den Kreditgeber gegen das Risiko, dass der Darlehensnehmer in Zahlungsverzug gerät.\nWenn der Eigentümer gezwungen ist, sein Haus mit Verlust zu verkaufen (z. B. aufgrund von Arbeitslosigkeit, Scheidung oder Behinderung), kann die NHG die verbleibende Schuld decken und den Darlehensnehmer vor einer katastrophalen finanziellen Situation schützen.\nIm Gegenzug für dieses reduzierte Risiko bieten Kreditgeber Kreditnehmern mit einer NHG-Hypothek deutlich niedrigere Zinssätze an – oft ein Rabatt von 0,5 % oder mehr.\nDies macht das Leihen billiger und scheinbar sicherer für den Hauskäufer.\n\n### Der Haken: Die Preisobergrenze und Markteffekte\nDie NHG ist nicht für alle Immobilien verfügbar. Ihre Nutzung ist durch eine strenge Preisobergrenze begrenzt, die jährlich angepasst wird (z. B. 435.000 € im Jahr 2024).\nDies hat eine tiefgreifende und möglicherweise verzerrende Wirkung auf den Wohnungsmarkt.\nImmobilien, die knapp unter der NHG-Grenze liegen, werden extrem wettbewerbsfähig, da sie einer größeren Käuferschaft zugänglich sind, die von den niedrigeren Zinssätzen profitiert.\nDiese extreme Nachfrage schafft effektiv eine Bodenbildung im Markt und kann die Preise von Häusern künstlich bis zur NHG-Grenze nach oben treiben.\nFür Mieter, die ihr erstes Zuhause kaufen möchten, ist die NHG sowohl Segen als auch Fluch.\nSie macht die Hypothek erschwinglicher, wenn sie eine Immobilie finden können, erhöht aber auch den Wettbewerb und die Preise in dem Marktsegment, das sie anvisieren.\nEs ist zu einem entscheidenden Element geworden, das den Markt für 'Starter-Häuser' stützt.\n\n### Auswirkungen auf den Mietmarkt\nWährend die NHG ausschließlich für Eigentumswohnungen bestimmt ist, spiegelt sich ihr Einfluss auch auf dem Mietmarkt wider.\nIndem es Erstkäufern marginal einfacher und günstiger macht, eine Hypothek zu sichern, erleichtert das Programm den Ausstieg aus dem Mietsektor.\nDurch die Mitwirkung an der Preissteigerung im unteren Preissegment des Wohnungsmarktes macht es jedoch den Umstieg vom Mieten zum Eigenheim schwieriger.\nZudem verstärkt es die niederländische kulturelle und finanzielle Neigung zum Eigenbesitz.\nDie Existenz eines so mächtigen Sicherheitsnetzes für Käufer, ohne gleichwertige Unterstützung für Langzeitmieter, unterstreicht die langjährige Regierungspolitik, Eigentum gegenüber Mieten zu fördern, was Verfügbarkeit, Qualität und Kosten von Mietobjekten beeinflusst.