De plus en plus de primo-accédants souscrivent à des prêts hypothécaires malgré des prix immobiliers record

De plus en plus de primo-accédants souscrivent à des prêts hypothécaires malgré des prix immobiliers record

Le marché immobilier néerlandais n’a jamais été aussi concurrentiel. Alors que les prix des logements atteignent des niveaux records, beaucoup s’attendraient à ce que les acheteurs potentiels — en particulier les plus jeunes — se mettent en retrait. Pourtant, selon le conseiller hypothécaire De Hypotheker, les demandes de prêts hypothécaires pour l’achat d’un logement ont augmenté de 6 % au troisième trimestre par rapport à la même période l’année dernière. Plus frappant encore, les demandes des candidats de moins de 35 ans ont progressé de 20 %, ce qui témoigne de la présence d’un groupe solide de primo-accédants que les prix élevés ne découragent pas.

Pourquoi les jeunes acheteurs ne se laissent pas décourager

Pour les moins de 35 ans, acheter un logement reste une étape importante. Huit personnes sur dix dans cette tranche d’âge accèdent pour la première fois à la propriété. Plusieurs facteurs contribuent à cette tendance à la hausse :

• Hausse des revenus des ménages : Les salaires en début de carrière et les ménages à deux revenus se sont améliorés au cours de l’année écoulée. Même une légère augmentation des revenus annuels peut accroître la capacité d’emprunt lorsque les coûts de la vie restent stables.
• Taux hypothécaires légèrement plus bas : Après une période de hausse des taux d’intérêt, le marché a connu un assouplissement modéré. Cette baisse peut être temporaire, mais elle permet aux acheteurs de bénéficier de mensualités légèrement inférieures et d’emprunter davantage par rapport à leur revenu annuel brut.
• Confiance croissante dans l’immobilier en tant qu’investissement : Malgré la volatilité, de nombreux jeunes Néerlandais considèrent l’accession à la propriété comme une protection contre l’inflation et la pénurie persistante de logements.

Comment les prix immobiliers records influencent l’emprunt

Statistics Netherlands (CBS) indique que les logements occupés par leur propriétaire coûtaient 11 % de plus en août qu’un an auparavant. Cette forte hausse s’explique par une pénurie persistante de l’offre et une demande soutenue.

À mesure que les prix augmentent, le montant moyen des prêts hypothécaires progresse lui aussi. Au troisième trimestre, les emprunteurs ont demandé un prêt moyen de 346 000 €, soit 8 % de plus que l’année précédente. Des montants de prêt plus élevés peuvent entraîner des mensualités plus importantes, mais pour de nombreux primo-accédants, obtenir un logement maintenant l’emporte sur l’attente d’une stabilisation des prix.

Dispositifs publics et aides pour les primo-accédants

Le gouvernement néerlandais propose plusieurs outils pour contribuer à atténuer les difficultés liées aux prix élevés des logements :

1. Garantie nationale des prêts hypothécaires (NHG) : Ce dispositif plafonne votre emprunt à un seuil défini et offre un filet de sécurité si vous n’êtes plus en mesure d’honorer vos remboursements en raison de circonstances imprévues. Les logements achetés dans le cadre de la NHG bénéficient souvent d’une légère réduction du taux d’intérêt.

2. Déduction des intérêts hypothécaires (hypotheekrenteaftrek) : Les propriétaires peuvent déduire une partie des intérêts de leur prêt hypothécaire de leur revenu imposable, ce qui réduit effectivement le coût de l’emprunt à long terme.

3. Exonération fiscale des donations parentales : Les parents peuvent donner jusqu’à un certain montant en franchise d’impôt pour l’achat d’un logement. Cela peut augmenter les fonds disponibles pour l’apport et réduire le montant total du prêt nécessaire.

4. Mesures incitatives municipales : Certaines gemeenten (municipalités) proposent des aides ou subventions locales pour des améliorations visant à accroître l’efficacité énergétique ou pour les primo-accédants dans certains quartiers. Consultez le site web de votre gemeente pour plus de détails.

Conseils pratiques pour les primo-accédants demandant un prêt hypothécaire

S’orienter dans le paysage des prêts hypothécaires en tant que primo-accédant peut être intimidant. Voici les principales étapes pour être bien préparé :

• Obtenez une préapprobation hypothécaire (une approbation « in principe ») afin de connaître votre capacité d’emprunt avant de commencer vos recherches de logement.
• Gardez un dossier de crédit irréprochable : Évitez les achats importants à crédit ou les demandes de nouveaux prêts dans les mois précédant votre demande de prêt hypothécaire.
• Épargnez pour les frais supplémentaires : N’oubliez pas les droits de mutation, les frais de notaire et les commissions d’agence immobilière, en plus de l’apport.
• Comparez les offres de plusieurs prêteurs, notamment les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs de type B. Un courtier hypothécaire peut vous aider à comparer les différents produits et taux d’intérêt.

Trouver un équilibre entre location et achat

Alors que de nombreux jeunes se tournent vers l’accession à la propriété, d’autres estiment que la location offre davantage de flexibilité et des coûts initiaux moins élevés. Le marché locatif de villes comme Amsterdam, Utrecht et Rotterdam reste concurrentiel, les loyers mensuels moyens dépassant souvent 1 200 € pour un appartement d’une chambre. Pour décider de louer ou d’acheter :

• Tenez compte de la huurtoeslag (allocation logement) si vos revenus locatifs vous rendent éligible à une aide de l’administration fiscale et douanière.
• Évaluez le potentiel de hausse des prix par rapport à la liberté de déménager pour le travail ou les études.

Perspectives

À mesure que 2024 avance, les observateurs du marché s’attendent à une modération des prix des logements, qui devraient toutefois rester élevés en raison de la pénurie persistante de logements. Les taux hypothécaires pourraient fluctuer, mais le fort intérêt des primo-accédants suggère qu’une nouvelle génération est déterminée à devenir propriétaire.

Que vous choisissiez d’acheter maintenant ou de continuer à louer, il est essentiel de vous informer sur les options de financement, les dispositifs publics et la dynamique du marché afin de prendre la bonne décision selon votre situation.

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