Acheter un logement avec des amis aux Pays-Bas : explication de la Vriendenhypotheek
Découvrez comment la nouvelle hypothèque entre amis (vriendenhypotheek) aide des groupes d’amis ou des membres d’une famille à acheter un bien ensemble dans le contexte de la crise du logement néerlandaise, avec ses avantages, ses risques et des conseils pratiques.
Dernière mise à jour : 15 avril 20265 min de lecture
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Acheter un logement avec des amis aux Pays-Bas : explication de la Vriendenhypotheek
Le marché du logement néerlandais est devenu de plus en plus difficile pour les acheteurs seuls et les primo-accédants. Avec la hausse des prix et l’offre limitée, la Consumentenbond (Association néerlandaise des consommateurs) a récemment lancé la vriendenhypotheek (hypothèque entre amis) pour aider des groupes d’amis ou des membres d’une famille à mettre leurs ressources en commun et à acheter un logement ensemble. Cet article vous explique comment fonctionne l’hypothèque entre amis, quels en sont les avantages et les risques, ainsi que les conseils essentiels pour un achat commun sans accroc.
Qu’est-ce que la Vriendenhypotheek ?
La vriendenhypotheek est un produit hypothécaire développé par la Consumentenbond en partenariat avec le conseiller hypothécaire Frits et la Triodos Bank. Elle permet à trois ou quatre personnes de demander ensemble un prêt hypothécaire — ce qui peut permettre d’obtenir un montant plus élevé que ce que chacun pourrait obtenir seul. Toutes les parties deviennent copropriétaires du bien et assument conjointement la responsabilité du remboursement du prêt hypothécaire.
« Avec cette offre, la Consumentenbond entend aider les consommateurs qui rencontrent actuellement des difficultés sur le marché du logement. »
— communiqué de presse de la Consumentenbond1
Pourquoi envisager d’acheter avec des amis ?
Capacité d’emprunt accrue
Mettre les revenus en commun peut augmenter le montant maximum du prêt hypothécaire et améliorer les chances d’obtenir un taux d’intérêt compétitif.
Partage des coûts
Répartir les dépenses — telles que les intérêts hypothécaires, les taxes foncières et l’entretien — peut rendre la propriété plus abordable pour chacun.
Accès à de meilleurs biens
Ensemble, les acheteurs peuvent s’offrir des logements plus grands ou mieux situés, hors de portée pour un acheteur seul.
Avantage pour les primo-accédants
Pour les primo-accédants confrontés à un marché tendu, unir leurs forces offre une autre voie vers l’accession à la propriété.
Principales considérations juridiques et financières
Bien qu’une hypothèque entre amis présente des avantages évidents, elle comporte aussi des risques particuliers. Avant de signer tout accord, discutez des points suivants et formalisez-les :
1. Accord de copropriété du logement
Un Accord de copropriété du logement (JHOA) détaillé précise les droits et responsabilités de chaque copropriétaire, notamment :
Répartition des parts de propriété
Procédures de vente ou de transfert d’une part
Gestion des paiements manqués ou des défauts de paiement
Stratégies de sortie si quelqu’un doit partir
La Consumentenbond fournit des conseils pour rédiger un JHOA afin d’aider à prévenir les litiges.
2. Responsabilité et impact sur le crédit
Tous les copropriétaires sont solidairement et individuellement responsables de la totalité du prêt hypothécaire. Si une personne ne peut pas payer, les autres doivent couvrir le manque. Les retards ou erreurs de remboursement peuvent nuire à la cote de crédit de chacun.
3. Exigences de revenus et test de résistance
Les prêteurs néerlandais appliquent un test de résistance pour s’assurer que les emprunteurs peuvent supporter une hausse des taux d’intérêt. La mise en commun des revenus peut aider, mais la stabilité de l’emploi et le niveau d’endettement de chaque demandeur seront examinés.
4. Implications fiscales
Les copropriétaires peuvent chacun déduire les intérêts hypothécaires dans la case 1 de la déclaration d’impôt sur le revenu néerlandaise. Toutefois, les déductions doivent correspondre aux parts de propriété respectives et peuvent varier selon la situation personnelle.
Défis potentiels et moyens de les limiter
Différents objectifs financiers
Mettez-vous d’accord sur les plans à long terme : s’agit-il d’un arrangement permanent ou d’une étape transitoire ? Établissez des délais clairs pour conserver le bien ou le vendre.
Évolutions de la situation personnelle
Discutez de ce qui se passe si quelqu’un perd son emploi, part vivre à l’étranger ou traverse un événement de vie majeur. Un fonds d’urgence ou un plan de secours peut aider à couvrir des coûts imprévus.
Réticence des banques et des organismes prêteurs
De nombreuses banques traditionnelles limitent les prêts hypothécaires à deux demandeurs. La vriendenhypotheek nécessite une approche sur mesure via Frits et Triodos Bank ; attendez-vous donc à des formalités supplémentaires et à des frais de conseil légèrement plus élevés.
Guide étape par étape pour faire une demande
Formez votre groupe
Convenez du nombre de copropriétaires (3 à 4 personnes recommandées) et du budget initial.
Consultez un conseiller hypothécaire
Demandez un conseil indépendant pour confirmer l’éligibilité, la capacité d’emprunt prévue et les taux d’intérêt.
Rédigez un JHOA
Utilisez des modèles professionnels ou un conseil juridique pour couvrir toutes les éventualités.
Déposez la demande de prêt hypothécaire
Travaillez avec Frits ou un autre courtier spécialisé pour faire une demande auprès de Triodos Bank dans le cadre du dispositif de la Consumentenbond.
Vérifications préalables et estimation
Organisez l’estimation du bien, faites réaliser des expertises et finalisez le contrat d’achat.
Notaire et enregistrement
Signez l’acte hypothécaire chez un notaire. La part de chaque copropriétaire sera enregistrée au Kadaster (registre foncier néerlandais).
L’hypothèque entre amis est-elle faite pour vous ?
Acheter un bien avec des amis ou de la famille peut être une solution astucieuse pendant la crise du logement néerlandaise. Cela élargit votre capacité d’achat et partage les charges financières — mais cela exige aussi une communication claire, des garanties juridiques et l’engagement de toutes les parties. Si vous appréciez la collaboration, avez des objectifs alignés et êtes prêts à gérer une responsabilité conjointe, la vriendenhypotheek pourrait être votre voie vers l’accession à la propriété.
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