Votre fantôme financier
Dans le cadre de leur diligence raisonnable, un propriétaire ou un agent immobilier aux Pays-Bas peut effectuer une vérification de l'historique de crédit pour évaluer votre fiabilité financière. Contrairement à certains pays où un 'score de crédit' est un facteur dominant dans la vie d'une personne, le système néerlandais est plus ciblé et moins omniprésent. Le protagoniste central de ce domaine est le Bureau Krediet Registratie (BKR). Le BKR est un registre national du crédit qui tient une base de données centrale de presque tous les prêts à la consommation et les arrangements de crédit aux Pays-Bas. Son objectif principal est de fournir aux prêteurs des informations pour empêcher les consommateurs d'endetter davantage qu'ils ne peuvent supporter et pour réduire le risque de défauts de paiement pour les prêteurs. Si vous avez une hypothèque, un prêt personnel, un prêt auto, une carte de crédit avec une facilité de crédit supérieure à €250, ou même certains contrats de téléphonie mobile payés en plusieurs versements, cela sera enregistré auprès du BKR.
Pour chaque arrangement de crédit enregistré, le BKR enregistre les détails. Si vous payez systématiquement vos dettes à temps, cela constitue une inscription positive et ce n'est généralement pas un problème. Cependant, si vous manquez des paiements et que vous prenez du retard, le prêteur peut en faire rapport, ce qui aboutit à une inscription négative avec un code spécifique indiquant la gravité du problème. Cette marque négative sur votre dossier peut avoir des conséquences graves, rendant très difficile l'obtention d'un nouveau crédit, tel qu'une hypothèque ou un autre prêt. Dans le cadre d'une demande de location, une inscription négative au BKR est un signal d'alerte important pour un propriétaire, car elle suggère un historique de non-respect des obligations financières.
La page blanche de l'expatrié
Pour la plupart des expatriés et des nouveaux arrivants aux Pays-Bas, le système BKR est largement insignifiant, et cela peut provoquer une anxiété inutile. Si vous venez d'arriver et n'avez jamais contracté un prêt ou une carte de crédit aux Pays-Bas, vous n'aurez tout simplement aucun dossier au BKR. Ce n'est ni bon ni mauvais; c'est une page blanche. Cela ne compte pas contre vous.
Les propriétaires et les agents en sont bien conscients. Ils comprennent qu'une personne qui vient d'emménager dans le pays n'aura pas d'historique de crédit néerlandais. Par conséquent, pour les expatriés, la vérification du crédit est une partie bien moins importante du processus de sélection que la vérification des revenus. Un propriétaire sera bien plus intéressé par votre contrat de travail signé avec une entreprise réputée et par votre salaire mensuel brut que par une vérification BKR qu'il sait vide. Votre capacité à payer à l'avenir (établie par votre emploi) est bien plus importante que votre historique de crédit passé (qui n'existe pas localement). Ainsi, bien que l'on puisse vous demander de consentir à une vérification de crédit dans le cadre d'un formulaire de demande standard, ne vous inquiétez pas si vous n'avez pas d'historique de crédit néerlandais. Dans votre cas, il s'agit d'une formalité, et le véritable enjeu sera votre preuve de revenus.
Bien que le BKR soit le principal registre officiel du crédit, un processus de dépistage des locataires complet peut impliquer d'autres vérifications qui pourraient être largement considérées comme faisant partie d'un historique de crédit ou d'une vérification des antécédents. Une agence pourrait utiliser un service de dépistage tiers qui recoupe votre nom avec les registres publics d'insolvabilité ou les jugements du tribunal pour voir si vous avez un historique de faillite ou de procédures d'expulsion. Ces vérifications sont moins courantes qu'une simple vérification des revenus mais sont parfois utilisées par des propriétaires et des sociétés de gestion immobilière plus rigoureux (ou plus paranoïques).
Le locataire sceptique doit être conscient que vous fournissez une quantité importante de données personnelles au cours du processus de candidature. Vous avez le droit de savoir quelles vérifications sont effectuées. Le processus peut sembler intrusif, mais sur un marché où la demande est élevée et le risque financier pour les propriétaires est important, une vérification intensive est devenue la norme. La meilleure stratégie est d'être préparé : avoir des revenus solides, un emploi stable et tous vos documents en ordre, car ce sont ces facteurs qui détermineront de manière écrasante le succès de votre candidature, bien plus que la vérification de crédit d'un pays où vous venez d'arriver.
