Pas de FICO, pas de problème ?
Pour quiconque est familiarisé avec les systèmes de location ou de crédit dans des pays comme les États-Unis, le Royaume-Uni ou le Canada, le concept d'un seul et unique « score de crédit » central est fondamental. C'est un chiffre qui, dit-on, résume votre fiabilité financière. Il est crucial de comprendre que ce système n'existe pas aux Pays-Bas. Il n'existe pas d'équivalent néerlandais d'un score FICO, Experian ou TransUnion que vous devez atteindre. Les propriétaires et les agences ne vous demanderont pas un « seuil de score de crédit » car ce n'est pas une métrique qu'ils utilisent.
L'approche néerlandaise du contrôle financier est différente. Au lieu de rechercher un score positif que vous avez accumulé au fil du temps, le système recherche principalement des antécédents négatifs. L'institution principale pour cela est le Bureau Krediet Registratie (BKR). Le BKR tient un registre de la plupart des prêts et dettes aux Pays-Bas, tels que les hypothèques, les prêts personnels et les dettes de cartes de crédit. Une vérification BKR (BKR-toets) ne produira pas de score. Elle montrera simplement si vous avez des dettes enregistrées et, surtout, si vous avez eu des problèmes de paiement (negatieve registratie), comme le défaut de paiement d'un prêt.
Ce que les propriétaires vérifient à la place
Puisqu'il n'existe pas de score de crédit, les propriétaires concentrent leur vérification du passé financier sur deux autres piliers: stabilité des revenus et l'historique d'endettement.
- Stabilité des revenus : C'est de loin le facteur le plus important. Les propriétaires veulent voir une source de revenus stable, suffisante et fiable. C'est pourquoi ils attachent une grande importance à la sécurisation d'un contrat de travail à durée indéterminée, à des fiches de paie récentes et au respect du revenu minimum. Cela est considéré comme le meilleur indicateur de votre capacité à payer le loyer.
- Antécédents d'endettement (la vérification BKR) : Bien que cela ne soit pas systématiquement effectué, certaines agences plus strictes ou des propriétaires institutionnels peuvent effectuer une vérification BKR. Ils ne cherchent pas à savoir si vous avez un prêt étudiant ou une hypothèque. Ils recherchent des signaux d'alarme — en particulier, un historique de défaut de paiement de vos dettes. Une inscription négative au BKR peut constituer un obstacle important à la location, car elle contredit directement l'image d'un payeur fiable.
Ainsi, même si vous n'avez pas à vous inquiéter de constituer un « score de crédit » aux Pays-Bas, vous devez toutefois être diligent quant à la gestion de toute dette que vous avez. Pour la plupart des demandeurs, cependant, l'accent principal devrait être mis sur la préparation d'une documentation impeccable pour prouver votre revenu et votre statut d'emploi.
