Le Principe du Risque Partagé
La franchise d'assurance, connue en néerlandais sous le nom de eigen risico (risque propre à l'assuré), est un concept fondamental dans presque tous les types d'assurance, allant de l'assurance maladie et automobile à l'assurance contenu du domicile et à l'assurance responsabilité. Il représente la partie de la perte financière que l'assuré doit supporter lui-même lorsqu'il dépose une réclamation. Par exemple, si votre assurance contre les dommages au contenu du domicile a une franchise de 150 € et que votre ordinateur portable est volé, si la compagnie d'assurance évalue le remplacement à 1 000 €, elle vous versera 850 € (1 000 € moins la franchise de 150 €). Vous êtes responsable des 150 € des coûts. L'objectif de la franchise est double. Premièrement, il réduit le nombre de petites réclamations, qui sont administrativement coûteuses pour les assureurs à traiter. Deuxièmement, il promeut un sens du risque partagé, théoriquement encourageant l'assuré à être plus prudent et à prendre des mesures préventives pour éviter les pertes.
Aux Pays-Bas, la franchise la plus connue est la franchise obligatoire eigen risico dans le paquet d'assurance maladie de base. Il s'agit d'un montant fixé par la loi (par exemple 385 € par an) que la personne doit payer pour la plupart des types de soins médicaux (à l'exception des visites chez le médecin généraliste) avant que leur assurance commence à couvrir les coûts. Cette franchise obligatoire peut être volontairement augmentée en échange d'une prime mensuelle plus basse, un compromis qui est une caractéristique clé du système de soins de santé néerlandais à gestion compétitive.
Le compromis : primes vs coûts à payer de sa poche
La franchise est le mécanisme principal par lequel les consommateurs peuvent influencer leurs primes d'assurance. Les assureurs proposeront presque toujours des polices avec différents niveaux de franchise. Une police avec une franchise élevée aura une prime mensuelle plus faible, tandis qu'une police avec une franchise faible ou nulle sera plus coûteuse. Cela crée un compromis direct qui nécessite une évaluation personnelle du risque. En choisissant une franchise élevée, vous pariez essentiellement sur le fait que vous êtes peu susceptible de faire une réclamation. Vous économisez de l'argent chaque mois sur la prime, mais vous acceptez le risque d'une dépense à votre charge plus élevée si un incident se produit. À l'inverse, en choisissant une faible franchise, vous payez plus chaque mois pour la tranquillité d'esprit de savoir que vos coûts à votre charge seront minimes si vous devez déposer une réclamation.
Une analyse sceptique noterait que ce système peut être défavorable pour les personnes à revenus plus faibles ou ayant moins d'économies. Bien qu'une prime plus basse soit attrayante, un besoin soudain et inattendu de payer une franchise élevée de 500 € ou plus peut être une charge financière importante. C'est un système qui favorise ceux qui disposent du coussin financier pour s'autosassurer pour des pertes plus petites. Lors du choix d'une police d'assurance, il est crucial de ne pas se contenter de regarder la prime mensuelle, mais d'estimer de manière réaliste votre capacité à absorber la franchise dans le pire des scénarios.
