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Une suppression progressive sur 15 ans : comment la suppression de la déduction des intérêts hypothécaires peut être gérée en douceur
Des experts recommandent une suppression progressive sur 15 ans de la déduction des intérêts hypothécaires aux Pays-Bas afin d'atténuer l'impact sur les propriétaires et le marché immobilier.
Actualités
Les acheteurs néerlandais ont contracté 207 000 hypothèques au premier semestre 2025, soit une hausse de 22 % sur un an, portant le volume total des prêts à 78,5 milliards €.
La pénurie de logements étudiants aux Pays-Bas s'aggrave, laissant de nombreux étudiants sans logement et affectant leur éducation, leurs finances et leur bien-être.
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Le débat sur la déduction des intérêts hypothécaires (DIH) aux Pays-Bas s'est intensifié alors que les partis politiques et les experts financiers pèsent ses effets à long terme sur l'accessibilité au logement et la stabilité du marché. Supprimer ou réduire cet avantage fiscal peut sembler intimidant pour les propriétaires, en particulier les primo-accédants, mais les experts soutiennent qu'une suppression progressive sur 15 ans peut en atténuer l'impact — et même bénéficier au marché plus largement sur le long terme.
La déduction des intérêts hypothécaires permet aux propriétaires néerlandais de déduire les intérêts payés sur leur prêt hypothécaire de leur revenu imposable. Introduite dans les années 1980 pour encourager l'accession à la propriété, la DIH est depuis devenue l'une des plus importantes dépenses fiscales du budget néerlandais. Bien que le dispositif soutienne les propriétaires, ses détracteurs affirment qu'il bénéficie de manière disproportionnée aux ménages les plus aisés, alimente l'inflation des prix de l'immobilier et écarte d'autres solutions de logement telles que la location.
Plusieurs partis, dont GroenLinks–PvdA et le CDA, ont inclus des plans visant à réduire ou éliminer la DIH dans leurs manifestes électoraux. Leur raisonnement est triple :
Néanmoins, une suppression soudaine pourrait choquer les budgets des ménages, saper la confiance des consommateurs et déstabiliser le marché immobilier.
L'expert en prêts hypothécaires Thomas de Leeuw de Frits Hypotheken et le prestataire de services financiers Van Bruggen préconisent une réduction progressive de la déduction sur 15 ans. Leur analyse utilise un prêt amortissable moyen de 363 000 € — typique pour les primo-accédants en 2025 — pour modéliser les variations de paiement.
• Selon les règles actuelles, le paiement mensuel net commence à 1 255 € la première année et passe à 1 338 € à la dixième année.
• Avec une suppression linéaire de la déduction, le paiement à la dixième année serait de 1 560 € — soit 222 € de plus sur dix ans, ou environ 20 € par mois.
De Leeuw souligne que les revenus moyens aux Pays-Bas augmentent d'environ 3 % par an grâce à l'inflation et aux hausses salariales. Cette croissance compense naturellement une grande partie des coûts hypothécaires supplémentaires. Répartir l'ajustement sur 180 mois donne aux ménages le temps de s'adapter et de budgéter en conséquence.
Un risque clé survient si la DIH disparaît en même temps que la baisse des prix de l'immobilier. Un ralentissement du marché — déjà visible dans des zones comme Amsterdam — pourrait laisser certains acheteurs « sous l'eau » à hauteur de 50 000 €. Une suppression étalée réduit la probabilité que les deux événements coïncident, évitant ainsi une détresse financière sévère pour les récents acquéreurs.
De plus, un plan transparent et à long terme instaure la confiance chez les banques, les investisseurs et les acheteurs. La certitude concernant les changements fiscaux peut empêcher des modifications soudaines des critères de prêt ou des chocs sur les taux d'intérêt.
À plus long terme, la suppression progressive de la déduction des intérêts hypothécaires pourrait présenter plusieurs avantages :
Ces mesures soutiennent non seulement les futurs propriétaires mais aussi les locataires et les familles à faible revenu à la recherche d'un logement stable.
Si vous économisez pour un logement ou si vous avez déjà un prêt hypothécaire, considérez les étapes suivantes :
La suppression de la déduction des intérêts hypothécaires est sans doute inévitable dans la recherche par les Pays-Bas d'un marché du logement plus équitable et plus stable. En adoptant une transition sur 15 ans, les décideurs peuvent minimiser les chocs financiers, réduire les risques systémiques et réorienter les fonds publics vers des initiatives de logement abordable. Les acheteurs, en particulier les primo-accédants, auront le temps d'ajuster leur budget et de prendre des décisions de financement éclairées.
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