Comment le soutien parental transforme le marché immobilier néerlandais pour les primo-accédants
De nombreux primo-accédants aux Pays-Bas se tournent vers l’aide hypothécaire parentale pour pouvoir acheter un logement, creusant ainsi l’écart de richesse parmi les nouveaux acheteurs.
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Comment le soutien parental transforme le marché immobilier néerlandais pour les primo-accédants
Entrer sur le marché immobilier néerlandais n’a jamais été aussi difficile pour les primo-accédants. Avec la flambée des prix de l’immobilier et une concurrence féroce — notamment dans des villes comme Amsterdam, Utrecht et Haarlem — de nombreux primo-accédants se tournent désormais vers les membres de leur famille pour un soutien financier. Les conseillers en prêts hypothécaires rapportent une forte augmentation du nombre de parents augmentant leur propre prêt immobilier pour aider leurs enfants à obtenir un pied-à-terre sur l’un des marchés les plus difficiles d’Europe. Cette tendance modifie non seulement les dynamiques d’achat, mais creuse aussi l’écart de richesse parmi les jeunes chercheurs de logement.
Une tendance croissante à l’aide hypothécaire parentale
Les données récentes montrent que les demandes de compléments hypothécaires — où les propriétaires empruntent davantage sur leur prêt existant — sont passées de 16 % du total des demandes de prêt en 2020 à 34 % à la mi-2024. Bien qu’une partie de cette croissance soit attribuée à des rénovations ou des améliorations énergétiques, une part significative est destinée à des cadeaux ou prêts pour les enfants achetant leur premier logement.
Martin Hagedoorn, spécialiste en prêts hypothécaires, note : « Nous voyons souvent des parents, grands-parents ou même des frères et sœurs combiner leurs ressources. En augmentant leur propre prêt, ils créent une liquidité qui propulse l’offre d’un enfant dans un marché surchauffé. » En conséquence, les contributions familiales sont devenues un sujet standard lors de nombreuses consultations hypothécaires.
Creusement de l’écart de richesse parmi les primo-accédants
Alors que le soutien parental offre une bouée de sauvetage à ceux qui ont des proches propriétaires, il laisse les autres dans une profonde désavantage. Les primo-accédants sans famille aisée ou propriétaire doivent compter uniquement sur leurs économies et revenus personnels. Dans les régions prisées, ils ont souvent besoin de plus de 90 000 € d’économies initiales pour répondre aux exigences de dépôt et de frais de clôture — un seuil inaccessible pour beaucoup.
Le géographe social Wouter van Gent de l’Université d’Amsterdam explique : « L’accès à la propriété dépend de plus en plus du capital des parents. Ce changement amplifie les inégalités existantes, car ceux issus de familles propriétaires acquièrent plus facilement un logement que les autres. » Le résultat est un marché à deux vitesses où le capital familial, plutôt que le seul pouvoir d’achat individuel, dicte qui peut acheter.
Points chauds régionaux et pressions du marché
Toutes les régions des Pays-Bas ne ressentent pas cette pression de la même manière. Alors que les petites villes et les villes secondaires peuvent offrir des options plus abordables, le logement dans les marchés chauds comme le cluster Randstad reste hors de portée sans aide familiale. Les facteurs clés qui expliquent cette disparité régionale incluent :
Forte demande, faible offre : Les grandes villes souffrent d’une pénurie chronique de logements, maintenant les prix élevés.
Concurrence des investisseurs : Les investisseurs en achat-louer et les investisseurs institutionnels surenchérissent souvent les primo-accédants traditionnels.
Politiques municipales : Les réglementations locales sur les permis de construire ralentissent le rythme des nouvelles constructions.
Dans de telles conditions, les injections de liquidités parentales peuvent faire pencher la balance lors des guerres d’enchères, poussant les prix encore plus haut.
Alternatives pour les primo-accédants sans soutien familial
Si l’aide familiale est une voie, d’autres stratégies peuvent aider les primo-accédants sans aide à entrer sur le marché :
Choix de localisation flexible : Explorer les banlieues émergentes ou les petites villes où les prix sont plus modérés.
Programmes gouvernementaux : Demander le huurtoeslag (aide au logement) ou des prêts pour primo-accédants avec des taux d’intérêt et conditions de remboursement favorables.
Propriété partagée : Acheter en commun avec des amis ou des communautés de cohabitation pour partager les coûts et responsabilités.
Plans d’épargne : Utiliser des comptes d’épargne fiscalement avantageux (comme un spaarrekening néerlandais) dédiés à un fonds de dépôt.
Chaque voie nécessite une planification rigoureuse, mais elles montrent que la propriété n’est pas réservée uniquement à ceux qui ont des proches aisés.
Perspectives : politiques et évolutions du marché
Les décideurs et organisations du logement sont conscients de la fracture grandissante. Parmi les mesures envisagées figurent :
Plafonds LTV sur les prêts hypothécaires secondaires : Limiter le montant supplémentaire que les propriétaires peuvent emprunter pour offrir ou prêter.
Augmentation de l’offre de logements sociaux : Étendre le rôle des woningcorporaties (associations de logements sociaux) pour soulager la pression du marché.
Incitations pour primo-accédants : Allègements fiscaux ou prêts à faible taux d’intérêt spécifiquement pour ceux sans soutien familial.
Cependant, ces solutions font face à des défis — des contraintes budgétaires aux débats politiques sur l’intervention sur le marché. Une approche globale nécessitera la collaboration entre gouvernement central, municipalités et acteurs privés.
Conclusion
La montée du soutien hypothécaire parental illustre jusqu’où les familles sont prêtes à aller pour aider leurs enfants à sécuriser un logement sur le marché compétitif néerlandais. Pourtant, elle souligne aussi une inégalité croissante : ceux qui manquent de soutien familial font face à des obstacles plus élevés et à moins d’options. Les acheteurs potentiels devraient envisager toutes les voies — programmes gouvernementaux, localisations alternatives et épargne disciplinée — avant de recourir aux finances familiales.
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