Augmentation de 8 % des demandes de prêt hypothécaire aux Pays-Bas en août : rénovation et refinancement stimulent la croissance

Les demandes de prêt hypothécaire aux Pays-Bas ont augmenté de 8 % en août 2024 par rapport au même mois de l'année précédente, selon le Réseau de données hypothécaires (Mortgage Data Network, HDN). Au total, 36 075 demandes ont été enregistrées, stimulées en grande partie par des prêts pour la rénovation de logements et le refinancement d'hypothèques existantes. Alors que les prêts à l'achat continuent de dominer le marché, ces tendances donnent un aperçu de la manière dont les propriétaires et les acheteurs potentiels s'adaptent à l'évolution des taux d'intérêt, des valeurs immobilières et des objectifs de durabilité.

Principaux chiffres du rapport d'août du HDN

Le HDN sert de plateforme centrale pour le traitement de presque toutes les demandes de prêt hypothécaire dans le pays, ce qui fait de ses données un baromètre fiable de l'activité du marché. Les points clés du rapport d'août incluent :

• Total des demandes : 36 075, en hausse de 8 % en glissement annuel (YoY).
• Prêts à l'achat : Représentaient environ 60 % des demandes, avec une taille moyenne de prêt de 367 300 € (une augmentation de 3 % en glissement annuel).
• Valeurs immobilières : La valeur moyenne estimée d'un logement a atteint 506 500 €, en hausse de 4 % par rapport à août 2023 (légèrement en dessous du record de 517 871 € en juillet).
• Rénovation et refinancement : Les demandes visant à augmenter ou refinancer des prêts existants ont connu la plus forte croissance, signalant un intérêt pour les améliorations domiciliaires et la restructuration de la dette.

Ces chiffres montrent non seulement que davantage de ménages obtiennent un financement, mais aussi que de nombreux propriétaires cherchent à mobiliser leurs capitaux propres pour des projets de rénovation ou pour obtenir des conditions plus favorables.

Pourquoi la rénovation et le refinancement augmentent

Plusieurs facteurs expliquent la hausse des demandes de rénovation et de refinancement :

1. Incitations à l'efficacité énergétique : Le gouvernement néerlandais propose des subventions aux propriétaires qui améliorent l'isolation, installent des panneaux solaires ou passent à des systèmes de chauffage durables. Regroupées sous les améliorations de la classe énergétique, ces mesures peuvent réduire les coûts mensuels des services publics et augmenter la valeur du bien.
2. Environnement de taux d'intérêt en hausse : Avec la Banque centrale européenne maintenant des taux relativement élevés pour lutter contre l'inflation, les propriétaires cherchent à verrouiller des prêts hypothécaires à taux fixe compétitifs ou à consolider des dettes à de meilleures conditions.
3. Augmentation de la valeur nette des logements : À mesure que la valeur moyenne des logements augmente, davantage de propriétaires disposent d'une équité suffisante pour financer des projets de rénovation sans trop solliciter leurs finances.
4. Accent croissant sur la durabilité : Les prêts « verts » — où les prêteurs offrent des taux préférentiels pour les logements écoénergétiques — gagnent du terrain. Le refinancement vers des produits verts encourage les améliorations écologiques.

En refinançant ou en demandant un crédit supplémentaire, les propriétaires peuvent financer des améliorations d'isolation, des fenêtres économes en énergie ou la rénovation de toitures. Ces investissements améliorent non seulement le confort et réduisent les factures, mais s'inscrivent aussi dans des objectifs à long terme de réduction de l'empreinte carbone.

Prêts à l'achat : demande soutenue malgré la hausse des prix

Alors que le refinancement fait la une, les prêts à l'achat restent l'épine dorsale du marché. Points clés :

• Montant emprunté : Le montant moyen emprunté pour l'achat d'un logement a atteint 367 300 €, soit une augmentation de 3 % en glissement annuel. Les acheteurs s'adaptent aux prix plus élevés en ajustant leurs acomptes et en prolongeant la durée des prêts.
• Valeurs immobilières : Après un pic à 517 871 € en juillet, la valeur moyenne des logements s'est légèrement tempérée à 506 500 € en août. Bien que la croissance des prix ait ralenti, elle reste robuste par rapport à l'année précédente.
• Profils des acheteurs : Les primo-accédants rencontrent toujours des difficultés à satisfaire des critères de prêt plus stricts, notamment les ratios prêt-valeur (LTV) maximum et les limites d'endettement par rapport aux revenus (DTI). Beaucoup sollicitent des garanties parentales ou des prêts relais pour obtenir un financement.

La demande régulière souligne l'attrait durable de la propriété comme investissement à long terme, malgré des vents macroéconomiques contraires. L'avantage fiscal sur les intérêts hypothécaires (hypotheekrenteaftrek) continue de rendre l'emprunt attractif pour les propriétaires éligibles.

Implications pour les locataires et les propriétaires-bailleurs

Bien que ces données portent sur les hypothèques, elles affectent indirectement le marché locatif :

• Demande locative : Lorsque les acheteurs refinancent ou rénovent, ils sont plus enclins à rester dans leur logement. Cela peut resserrer l'offre locative, en particulier dans des régions à forte demande comme Amsterdam, Utrecht et La Haye.
• Financement des propriétaires-bailleurs : Les propriétaires privés qui refinancent peuvent améliorer leurs biens locatifs, en relevant leur performance énergétique et en justifiant des loyers plus élevés. Les rénovations durables attirent également des locataires de qualité et peuvent ouvrir l'accès à des subventions dans le cadre de réglementations supervisées par les autorités locales (gemeenten).
• Effet sur les prix : La hausse des valeurs immobilières peut se traduire par des loyers plus élevés, les investisseurs recherchant des rendements dans un marché d'achat concurrentiel.

Pour des plateformes de location comme Luntero, ces tendances hypothécaires soulignent des dynamiques changeantes : les locataires peuvent faire face à une concurrence accrue, tandis que les propriétaires-bailleurs adaptent leurs stratégies de financement pour maintenir des logements attractifs et économes en énergie.

Ce que devraient prendre en compte les acheteurs potentiels et les propriétaires

Naviguer dans le paysage hypothécaire actuel demande une planification soignée. Voici les principaux éléments à considérer :

• Comparer les produits hypothécaires : Les prêts à taux fixe, à taux variable et les prêts verts ont chacun des avantages et des inconvénients. Comparez plusieurs prêteurs via des courtiers ou des plateformes pour obtenir le meilleur taux.
• Prendre en compte les coûts de rénovation : Si vous prévoyez des travaux, calculez le coût total du projet et explorez les subventions disponibles telles que l'allocation nationale pour la durabilité ou les aides locales de la commune (gemeente).
• Évaluer votre capacité de financement : Comprenez votre ratio prêt-valeur (LTV), les limites DTI et les évolutions possibles des taux futurs. Évitez de vous surendetter.
• Consulter des conseillers certifiés : Un conseiller inscrit auprès du Mortgage Data Network (HDN) ou un hypotheekadviseur peut proposer des solutions sur mesure, clarifier les avantages fiscaux comme l'hypotheekrenteaftrek et garantir la conformité aux réglementations.
• Surveiller les tendances du marché : Restez informé des évolutions des valeurs immobilières, des taux d'intérêt et des incitations gouvernementales pour mieux choisir le moment de votre demande.

Prendre une décision bien informée aujourd'hui peut permettre d'importantes économies et améliorer le confort et la valeur de votre logement sur le long terme.

Conclusion

La hausse de 8 % des demandes de prêt hypothécaire en août 2024 souligne une activité robuste tant sur les marchés de l'achat que du refinancement. Les propriétaires mobilisent leur équité pour des rénovations, stimulés par des objectifs de durabilité et des options de financement avantageuses, tandis que les acheteurs s'adaptent à l'évolution des niveaux de prix. Ces dynamiques reflètent non seulement la confiance dans l'immobilier comme investissement à long terme, mais influencent aussi les conditions du marché locatif aux Pays-Bas.

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