Les demandes de prêt hypothécaire augmentent de 4,6 % au premier semestre : les primo-accédants se tournent de plus en plus vers les prêts de démarrage

Introduction

Le marché immobilier néerlandais continue d’évoluer, et les derniers chiffres du Registre foncier mettent en évidence une nette hausse des demandes de prêt hypothécaire. Entre janvier et juin 2026, près de 217 000 nouveaux prêts hypothécaires ont été enregistrés, soit 4,6 % de plus que sur la même période l’an dernier. Parallèlement à cette hausse, une tendance émergente voit les primo-accédants contracter des prêts de démarrage pour combler l’écart entre leur prêt hypothécaire et des prix d’achat toujours plus élevés. Dans cet article, nous examinons les chiffres, expliquons les prêts de démarrage et proposons des informations pratiques pour toute personne souhaitant acheter ou louer aux Pays-Bas.

Principales tendances hypothécaires au premier semestre 2026

Selon le rapport semestriel du Registre foncier :

• Total des nouveaux prêts hypothécaires : 217 000 (contre 207 000 au premier semestre 2025)
• Valeur totale des prêts hypothécaires : 84,8 milliards d’euros (8 % de plus qu’au premier semestre 2025, mais en dessous du record de 95,2 milliards d’euros établi fin 2025)
• Montant hypothécaire moyen par achat de logement : 517 000 euros (hausse de 5 % sur un an)

La plupart de ces prêts hypothécaires ont financé des résidences principales. La légère hausse du montant moyen des prêts reflète largement une croissance des prix immobiliers plus lente, mais toujours régulière. Les acheteurs néerlandais adaptent également leurs stratégies de financement pour faire face à des normes de prêt plus strictes et à des valeurs immobilières élevées.

Le rôle croissant des prêts de démarrage pour les primo-accédants

Un prêt de démarrage (en néerlandais, starterslening) est un prêt secondaire, soutenu par la municipalité, destiné à aider les primo-accédants aux Pays-Bas. Il comble l’écart entre le prêt hypothécaire maximal autorisé par une banque et le prix de marché du logement. Principaux chiffres concernant les prêts de démarrage au premier semestre 2026 :

• Plus de 8 % des primo-accédants ont utilisé un prêt de démarrage, contre un peu plus de 6 % au premier semestre 2025
• Montant moyen d’un prêt de démarrage : 37 000 euros

Les prêts de démarrage offrent généralement des conditions avantageuses, comme des taux d’intérêt plus bas ou des échéanciers de remboursement différés. Ils sont proposés par les municipalités locales (gemeenten) ou les organismes de logement (woningcorporaties). En combinant un prêt hypothécaire classique avec un prêt de démarrage, les acheteurs peuvent investir moins de capital personnel au départ, ce qui rend l’accession à la propriété plus accessible dans les zones où les prix sont élevés.

Évolution des modes de financement : davantage de fonds propres requis

Si les demandes de prêt hypothécaire augmentent, les acheteurs mobilisent aussi davantage de fonds personnels. Au premier semestre 2026, les prêts hypothécaires couvraient en moyenne 87 % du prix d’achat, contre 92 % au premier semestre 2019. Cette évolution reflète des règles plus strictes de ratio prêt/valeur (LTV), visant à garantir que les emprunteurs conservent une marge financière :

Les biens de grande valeur nécessitent des acomptes plus importants, ce qui pousse les acheteurs à épargner davantage ou à compter sur des dons familiaux. À mesure que les coûts du logement augmentent, disposer de fonds personnels solides améliore l’accessibilité financière et réduit les charges mensuelles de dette.

Ce que cela signifie pour les futurs acheteurs et locataires

Pour les primo-accédants, la двойная approche consistant à combiner un prêt hypothécaire avec un prêt de démarrage peut faire la différence entre louer et devenir propriétaire. Toutefois, obtenir les deux nécessite une préparation précoce :

• Évaluez votre éligibilité à un prêt de démarrage auprès de votre gemeente locale.
• Tenez compte des coûts supplémentaires : droits de mutation, frais de notaire et frais de déménagement.
• Conservez une marge financière pour absorber les fluctuations des taux d’intérêt.

Les futurs locataires devraient également rester informés. Alors que le parcours vers la propriété évolue, le marché locatif reste compétitif dans des villes comme Amsterdam, Rotterdam et Utrecht. Comprendre les tendances hypothécaires peut guider votre décision : si la propriété à long terme semble hors de portée, louer via des plateformes comme Luntero vous garantit de trouver rapidement et en toute transparence des logements adaptés.

Conséquences plus larges pour le marché immobilier néerlandais

La hausse des demandes de prêt hypothécaire et de l’utilisation des prêts de démarrage souligne les pressions persistantes sur l’accessibilité financière aux Pays-Bas :

• La demande continue de dépasser l’offre, maintenant les prix à un niveau élevé.
• Des critères de prêt plus stricts protègent la stabilité financière mais exigent des acomptes plus élevés.
• Les prêts de démarrage jouent un rôle crucial en permettant aux jeunes ménages d’entrer sur le marché.

Les décideurs politiques continuent de débattre de mesures visant à accroître l’offre de logements, comme l’assouplissement des règles de zonage et l’incitation au développement durable. Parallèlement, les futurs acheteurs devront équilibrer leurs aspirations avec une planification financière prudente.

Conseils pour les primo-accédants dans le contexte actuel

1. Commencez à épargner tôt : visez au moins 10 à 15 % du prix du logement comme apport.
2. Renseignez-vous sur les programmes de prêts de démarrage : chaque municipalité fixe ses propres critères ; consultez le site web de votre gemeente ou adressez-vous à un organisme de logement.
3. Obtenez une pré-approbation : une offre de prêt de principe clarifie votre budget et renforce votre position lors d’une offre.
4. Consultez des professionnels : les conseillers hypothécaires et les notaires peuvent vous aider à naviguer dans des démarches administratives complexes et dans les implications fiscales (par exemple, les exonérations de droits de mutation pour les primo-accédants).
5. Comparez les offres : évaluez différents types de prêts hypothécaires (taux fixes ou variables) et envisagez les scénarios futurs d’évolution des taux d’intérêt.

Conclusion

Le premier semestre 2026 a vu une nette augmentation des demandes de prêt hypothécaire et une dépendance croissante aux prêts de démarrage chez les primo-accédants. Alors que les problèmes d’accessibilité financière persistent, combiner un prêt hypothécaire standard avec un prêt de démarrage soutenu par la municipalité peut ouvrir la voie à l’accession à la propriété. Dans le même temps, les locataires peuvent s’appuyer sur les tendances du marché pour prendre des décisions éclairées.

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