Hoe strengere belastinghandhaving de betaalbaarheid van hypotheken beïnvloedt voor Nederlandse freelancers en zelfstandigen
Nederlandse freelancers en zelfstandigen krijgen te maken met een verminderde hypotheekleencapaciteit doordat de Belastingdienst harder optreedt tegen schijnzelfstandigheid. We onderzoeken de gevolgen en bieden strategieën om je kansen op hypotheekgoedkeuring te verbeteren.
Nieuws
Inhoudsopgave
Verdere lectuur
Fors stijgende leegstand in Nederlandse woningen: meer dan 200.000 woningen staan leeg
Ondanks een acute woningnood staan in het midden van 2025 meer dan 200.000 woningen in Nederland ongebruikt, waardoor de overheid een leegstandsheffing invoert.
Nieuws
Meer dan 200.000 leegstaande woningen in Nederland: oorzaken, impact en nieuwe leegstandsheffing
Ondanks een toenemende woningnood stonden er medio 2025 meer dan 200.000 woningen in Nederland leeg. De nieuwe leegstandsheffing van de overheid moet deze panden weer in gebruik brengen.
Nieuws
Een huis kopen in Nederland vereist nu €160.000 aan spaargeld: wat u moet weten
Huizenkopers in Nederland hebben nu gemiddeld €160.000 aan spaargeld nodig door stijgende huizenprijzen en hypotheekplafonds.
Nieuws
Waarom huizenkopers in Nederland €160,000 aan spaargeld nodig hebben om een huis te kopen
Met gemiddelde huizenprijzen boven de €520,000 en hypotheken die rond de €360,000 worden begrensd, staan Nederlandse huizenkopers nu voor een spaargeldtekort van €160,000. Lees wat dit betekent voor alleenstaanden en huishoudens met twee inkomens en tips om het gat te dichten.
Nieuws
Nieuwste woningen in Nederland
Bekijk de nieuwste woningen op Luntero. Vind nieuwe appartementen, huizen en studio’s in heel Nederland – dagelijks bijgewerkt om je te helpen sneller je nieuwe thuis te vinden.
Jouw droomhuis huren in Nederland was nog nooit zo eenvoudig dankzij Luntero.
Luntero verzamelt alle huurwoningen – appartementen, huizen, studio's – van betrouwbare Nederlandse websites (o.a. Funda, Pararius) op één overzichtelijk platform. Altijd compleet en actueel.
Compleet Huuraanbod Nederland
Vind álle beschikbare huurwoningen (appartementen, huizen, kamers) van diverse platforms. Nooit meer switchen tussen sites of unieke kansen missen.
Intuïtief & Snel Zoeken
Zoek en vind jouw perfecte huurwoning snel en makkelijk dankzij ons heldere, intuïtieve design op desktop én mobiel.
Meertalig Platform (Ook Engels)
Zoek huurwoningen in jouw voorkeurstaal. Luntero is beschikbaar in o.a. Nederlands, Engels, Spaans. Ideaal voor expats en internationale studenten!
Actueel Aanbod & Nieuwe Woningen
Mis nooit een nieuwe huurwoning! Ons aanbod wordt continu bijgewerkt met de nieuwste huizen, appartementen en kamers in Nederland.
Begrijp Nederlandse huurtermen voordat u het contract tekent.
Huren in Nederland brengt unieke regels, juridische termen en afkortingen met zich mee die soms lastig zijn. De Luntero Huurwoordenlijst is uw gids voor alle belangrijke begrippen – van huurovereenkomsten, borg en makelaarskosten tot servicekosten, huurprijsregulering en huurdersrechten. Of u nu voor het eerst huurt, als expat verhuist of verborgen kosten wilt vermijden, ons woordenboek helpt u slimmer te huren, beter te onderhandelen en fouten te voorkomen.
Hoe strengere belastinghandhaving de betaalbaarheid van hypotheken beïnvloedt voor Nederlandse freelancers en zelfstandigen
Freelancers en zelfstandige professionals spelen een cruciale rol in de Nederlandse economie, maar recente regelgeving zorgt voor nieuwe uitdagingen bij het verkrijgen van een hypotheek. De nationale belastingdienst, bekend als de Belastingdienst, heeft haar controle op schijnzelfstandigheid verscherpt. Deze aanpak dwingt sommige zelfstandigen om een dienstverband te accepteren—vaak met een lager netto-inkomen—waardoor hun leenvermogen en koopkracht voor een woning afnemen.
Begrip van de aanpak van de Belastingdienst
Schijnzelfstandigheid ontstaat wanneer een freelancer feitelijk als werknemer werkt—onder dezelfde voorwaarden, uren en verantwoordelijkheden—maar zonder de voordelen van een formeel contract. Om deze praktijk tegen te gaan, heeft de Belastingdienst haar richtlijnen aangepast en de controles opgevoerd. Als iemand wordt heringedeeld als werknemer, kunnen hun belastingaangiften, sociale bijdragen en inkomensverklaringen aanzienlijk veranderen.
Officiële informatie over de status van zelfstandigen is te vinden op de website van de Belastingdienst.
Hoe geldverstrekkers de hypotheekcapaciteit voor zelfstandigen berekenen
Hypotheekverstrekkers in Nederland hanteren strikte criteria bij het beoordelen van een zelfstandige aanvrager. Belangrijke factoren zijn:
Gemiddeld inkomen over drie jaar: Geldverstrekkers nemen meestal het gemiddelde van de nettowinsten van de afgelopen drie jaar om een betrouwbare inkomensbasis te bepalen.
Winstschommelingen: Jaren met verlies of lage omzet drukken het gemiddelde en kunnen de leenruimte beperken.
Beschikbaar inkomen: Hogere verplichte sociale bijdragen en bedrijfskosten verlagen het netto-inkomen dat beschikbaar is voor hypotheekaflossingen.
Daarentegen hebben werknemers een voorspelbaar bruto salaris en lagere aftrekposten, waardoor banken het risico makkelijker kunnen inschatten en grotere leningen kunnen goedkeuren.
Praktische impact: van €80.000 naar €55.000
Jan Thale Haandrikman, directeur bij financiële dienstverlener Van Bruggen, gaf een treffend voorbeeld: een freelance secretaresse met een winst van €80.000 per jaar stapt over naar een dienstverband met een salaris van €55.000 per jaar. Onder het zelfstandigenregime kan het driejaarsgemiddelde een hypotheek van ongeveer €400.000 ondersteunen. In vergelijking daarmee kan een salaris van €55.000 het maximale leenbedrag met ongeveer €100.000 verlagen, waardoor het kopen van een huis voor velen buiten bereik komt.
Dit tekort beïnvloedt vaak cruciale beslissingen: een baan accepteren voor stabiliteit of zelfstandig blijven en strengere belastingbeoordelingen doorstaan.
Herstel na de pandemie en stijgende dagtarieven
Interessant genoeg ervaren veel zelfstandigen in getroffen sectoren—zoals horeca, cultuur en evenementen—een opleving. Vanaf 2025 nemen geldverstrekkers de laagste verdienjaren tijdens de pandemie (2020–2021) niet meer mee in hun driejaarsberekeningen. In combinatie met recente stijgingen in uurtarieven en dagtarieven kunnen zelfstandige aanvragers volgend jaar een betere hypotheekgeschiktheid verwachten.
"Onze adviseurs merken dat zelfstandigen uit deze sectoren in 2025 waarschijnlijk in aanmerking komen voor een hogere hypotheek," vertelde Haandrikman aan De Telegraaf.
Voor- en nadelen van overstappen naar een dienstverband
Hoewel een vast dienstverband de leenruimte kan verkleinen, brengt het ook bepaalde voordelen met zich mee:
Voordelen:
Inkomen stabiliteit tijdens economische neergang
Door werkgever gedekte arbeidsongeschiktheidsverzekering
Duidelijk inkomensbewijs voor geldverstrekkers
Nadelen:
Vaak lager bruto salaris vergeleken met freelance winst
Verminderd maximaal hypotheekbedrag
Mogelijk verlies van fiscaal aftrekbare bedrijfskosten
Weeg deze factoren zorgvuldig af. In sommige gevallen kan een hybride aanpak—waarbij een kleine freelancepraktijk wordt behouden naast werknemersvoordelen—een gebalanceerde zekerheid en leenpotentieel bieden.
Tips om je hypotheekaanvraag te versterken
Of je nu volledig zelfstandig blijft of overstapt naar een dienstverband, overweeg deze strategieën om je hypotheekkansen te vergroten:
Documenteer je financiële situatie nauwkeurig: Houd nauwkeurige winst- en verliesrekeningen, btw-aangiften en bankafschriften bij.
Bouw een grotere aanbetaling op: Een hogere aanbetaling verlaagt de lening-waarde verhouding (LTV) en vermindert het risico voor de geldverstrekker.
Raadpleeg een gespecialiseerde hypotheekadviseur: Kies een adviseur met ervaring in zelfstandigenaanvragen—zij kunnen strategieën op maat maken en contact onderhouden met geldverstrekkers.
Onderzoek alternatieve geldverstrekkers: Sommige banken en gespecialiseerde hypotheekverstrekkers bieden flexibelere voorwaarden voor freelancers en zzp’ers.
Beheers persoonlijke uitgaven: Het tonen van een gedisciplineerde bestedingspatroon en gezonde spaargelden geeft geldverstrekkers vertrouwen in je terugbetalingscapaciteit.
Voorbereiden op toekomstige belasting- en hypotheekwijzigingen
De veranderende regelgeving in Nederland maakt het essentieel om geïnformeerd te blijven. Volg officiële updates van de Belastingdienst en houd open communicatie met je belastingadviseur. Door vroegtijdige planning kun je je woondoelen beschermen en verrassingen voorkomen.
Conclusie
Nederlandse freelancers en zelfstandigen staan voor unieke uitdagingen bij het aanvragen van een hypotheek, vooral door de aanpak van schijnzelfstandigheid door de Belastingdienst. Door te begrijpen hoe geldverstrekkers inkomen berekenen, de voor- en nadelen van loondienst af te wegen en strategische financiële praktijken toe te passen, kun je deze uitdagingen overwinnen en je kansen op een hypotheek vergroten.
Klaar om de perfecte huurwoning te vinden of je overgang naar eigen woningbezit te plannen? Ontdek de gemakkelijkste manier om geverifieerde aanbiedingen en deskundig advies te bekijken op Luntero.
Luntero Huurwoordenlijst
Begrijp Nederlandse huurtermen voordat u het contract tekent.
Huren in Nederland brengt unieke regels, juridische termen en afkortingen met zich mee die soms lastig zijn. De Luntero Huurwoordenlijst is uw gids voor alle belangrijke begrippen – van huurovereenkomsten, borg en makelaarskosten tot servicekosten, huurprijsregulering en huurdersrechten. Of u nu voor het eerst huurt, als expat verhuist of verborgen kosten wilt vermijden, ons woordenboek helpt u slimmer te huren, beter te onderhandelen en fouten te voorkomen.
