Las solicitudes de hipoteca en Países Bajos aumentan un 8% en agosto: reformas y refinanciación impulsan el crecimiento

Las solicitudes de hipoteca en los Países Bajos aumentaron un 8% en agosto de 2024 respecto al mismo mes del año anterior, según la Red de Datos Hipotecarios (HDN). Se realizaron un total de 36.075 peticiones, impulsadas en gran medida por préstamos para reformas del hogar y por la refinanciación de hipotecas existentes. Mientras las hipotecas para compra continúan dominando el mercado, estas tendencias ofrecen una visión de cómo los propietarios y los compradores potenciales se están adaptando a los cambios en las tasas de interés, los valores de las propiedades y los objetivos de sostenibilidad.

Cifras clave del informe de agosto de HDN

HDN actúa como la plataforma central para procesar casi todas las solicitudes de hipoteca en el país, lo que convierte sus datos en un barómetro fiable de la actividad del mercado. Los aspectos destacados del informe de agosto incluyen:

• Solicitudes totales: 36.075, un aumento del 8% interanual (YoY).
• Hipotecas para compra: Representaron aproximadamente el 60% de las solicitudes, con un importe medio del préstamo de €367.300 (un aumento del 3% interanual).
• Valores de las propiedades: El valor medio tasado de una vivienda alcanzó los €506.500, un 4% más que en agosto de 2023 (ligeramente por debajo del récord de €517.871 en julio).
• Reformas y refinanciación: Las solicitudes para aumentar o refinanciar préstamos existentes registraron el mayor crecimiento, lo que señala un enfoque en las mejoras del hogar y la reestructuración de deuda.

Estas cifras demuestran no solo que más hogares están obteniendo financiación, sino también que muchos propietarios buscan aprovechar su capital para proyectos de reforma o para obtener condiciones más favorables.

Por qué aumentan las reformas y la refinanciación

Varios factores están detrás del aumento de las solicitudes de reforma y refinanciación:

1. Incentivos de eficiencia energética: El gobierno neerlandés ofrece subvenciones a los propietarios que mejoran el aislamiento, instalan paneles solares o cambian a sistemas de calefacción sostenibles. Conocidas en conjunto como mejoras de la etiqueta energética, estas medidas pueden reducir los costes mensuales de los servicios y aumentar el valor de la propiedad.
2. Entorno de tipos de interés al alza: Con el Banco Central Europeo manteniendo tipos relativamente más altos para combatir la inflación, los propietarios buscan fijar hipotecas a tipo fijo competitivas o consolidar deudas con condiciones mejores.
3. Crecimiento del capital de la vivienda: A medida que los valores medios de las viviendas aumentan, más propietarios disponen de suficiente capital para financiar proyectos de reforma sin estirar sus finanzas.
4. Enfoque creciente en la sostenibilidad: Las hipotecas verdes —donde los prestamistas ofrecen tipos preferenciales para viviendas energéticamente eficientes— están ganando terreno. La refinanciación hacia productos verdes fomenta mejoras ecológicas.

Al refinanciar o solicitar crédito adicional, los propietarios pueden financiar mejoras de aislamiento, ventanas de bajo consumo energético o reformas de tejados. Estas inversiones no solo mejoran el confort y reducen las facturas, sino que también se alinean con objetivos a largo plazo de reducir la huella de carbono.

Hipotecas para compra: demanda sostenida pese al aumento de precios

Aunque la refinanciación acapara titulares, las hipotecas para compra siguen siendo la columna vertebral del mercado. Perspectivas clave:

• Importe del préstamo: La cantidad media solicitada para compras de vivienda alcanzó los €367.300, lo que supone un aumento interanual del 3%. Los compradores están acomodando precios más altos ajustando sus pagos iniciales y ampliando los plazos.
• Valores de las propiedades: Tras alcanzar un máximo de €517.871 en julio, los valores medios de las viviendas se moderaron ligeramente hasta €506.500 en agosto. Aunque el crecimiento de los precios se ha moderado, sigue siendo sólido en comparación con el año pasado.
• Perfiles de los compradores: Los compradores primerizos aún enfrentan dificultades para cumplir criterios de préstamo más estrictos, incluidos los límites máximos de relación préstamo-valor (LTV) y relación deuda-ingresos (DTI). Muchos recurren a garantías parentales o puentes de alquiler para asegurar la financiación.

La demanda constante subraya el atractivo duradero de la propiedad como inversión a largo plazo, a pesar de los vientos macroeconómicos. La deducción por intereses hipotecarios (hypotheekrenteaftrek) sigue haciendo que el endeudamiento sea atractivo para los propietarios que cumplen los requisitos.

Implicaciones para inquilinos y propietarios que alquilan

Aunque estos datos se centran en las hipotecas, afectan indirectamente al mercado de alquiler:

• Demanda de alquiler: Cuando los compradores refinancian o reforman, es más probable que permanezcan en sus viviendas. Esto puede reducir la oferta de alquiler, especialmente en regiones de alta demanda como Ámsterdam, Utrecht y La Haya.
• Financiación de propietarios que alquilan: Los propietarios privados que refinancian pueden mejorar sus propiedades en alquiler, mejorando las calificaciones energéticas y justificando alquileres más altos. Las reformas sostenibles también atraen a inquilinos de calidad y pueden desbloquear subvenciones bajo regulaciones supervisadas por las gemeenten (municipios).
• Efecto derrame en los precios: El aumento de los valores de las propiedades puede traducirse en alquileres más altos a medida que los inversores buscan rentabilidad en un mercado de compra competitivo.

Para plataformas de alquiler como Luntero, estas tendencias hipotecarias ponen de manifiesto dinámicas cambiantes: los inquilinos pueden enfrentarse a una competencia más dura, mientras que los propietarios adaptan sus estrategias de financiación para mantener viviendas atractivas y eficientes energéticamente.

Qué deben considerar los compradores potenciales y los propietarios

Navegar por el panorama hipotecario actual requiere una planificación cuidadosa. Aquí hay consideraciones clave:

• Compare productos hipotecarios: Las hipotecas a tipo fijo, a tipo variable y las hipotecas verdes tienen pros y contras. Compare ofertas de varios prestamistas a través de asesores o plataformas para obtener la mejor tasa.
• Tenga en cuenta los costes de reforma: Si planea mejoras, calcule el coste total del proyecto y explore las subvenciones disponibles, como la ayuda nacional para sostenibilidad o las ayudas locales del gemeente.
• Evalúe su capacidad de financiación: Comprenda su relación préstamo-valor (LTV), los límites de relación deuda-ingresos (DTI) y los posibles cambios futuros de las tasas. Evite sobreendeudarse.
• Consulte asesores certificados: Un asesor registrado en la Red de Datos Hipotecarios (HDN) o un hypotheekadviseur puede personalizar soluciones, aclarar beneficios fiscales como la hypotheekrenteaftrek y garantizar el cumplimiento de las normativas.
• Monitoree las tendencias del mercado: Manténgase informado sobre cambios en los valores de las propiedades, las tasas de interés y los incentivos gubernamentales para optimizar el momento de su solicitud.

Tomar una decisión bien informada hoy puede suponer un ahorro significativo y mejorar el confort y el valor de su vivienda a lo largo del tiempo.

Conclusión

El aumento del 8% en las solicitudes de hipoteca en agosto de 2024 pone de manifiesto una actividad robusta tanto en los mercados de compra como de refinanciación. Los propietarios están aprovechando el capital para reformas, impulsados por objetivos de sostenibilidad y opciones de financiación favorables, mientras que los compradores se adaptan a la evolución de los niveles de precios. Estas dinámicas no solo reflejan confianza en el sector inmobiliario como inversión a largo plazo, sino que también influyen en las condiciones del mercado de alquiler en todo los Países Bajos.

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