Alleinstehende Erstkäufer gewinnen an Boden auf dem niederländischen Wohnungsmarkt, aber elterliche Unterstützung bleibt entscheidend

Alleinstehende Erstkäufer gewinnen an Boden auf dem niederländischen Wohnungsmarkt, aber elterliche Unterstützung bleibt entscheidend

Im dritten Quartal 2023 zeichnete sich eine ermutigende Verschiebung auf dem niederländischen Wohnungsmarkt ab: Alleinstehende Erstkäufer machten 40 % aller Starterkäufe aus. Laut dem Hypothekenberater De Hypotheker entfielen 56 % der neuen Hypothekenanträge auf Erstkäufer, von denen vier von zehn allein kauften. Dies signalisiert eine wachsende Zugänglichkeit für junge Erwachsene, die den Mietsektor verlassen möchten – oft jedoch erst nach Inanspruchnahme finanzieller Hilfe durch ihre Familien.

Markttrends erleichtern den Einstieg für Starter

Mehrere miteinander verbundene Faktoren haben den Weg zum Eigenheim für Berufseinsteiger verbreitert:

• Lohnwachstum: Reallöhne sind gestiegen und verschaffen Käufern eine leichte Verbesserung ihrer Kreditfähigkeit.
• Leicht niedrigere Zinsen: Nach einer Phase schneller Erhöhungen haben sich die Hypothekenzinsen stabilisiert und sind sogar geringfügig gesunken.
• Angebot an kleineren Wohnungen: Mietregulierungen haben einige private Vermieter veranlasst, kleinere Mietobjekte zu verkaufen, wodurch der Pool an erschwinglicheren Starterwohnungen gewachsen ist.

Diese Dynamiken zusammen machen den Kauf einer ersten Immobilie leichter erreichbar als vor einem Jahr. Dennoch bestehen weiterhin Hindernisse – insbesondere für diejenigen ohne Zugang zu zusätzlichen Mitteln.

Elterliche Unterstützung: Ein unverzichtbares Sicherheitsnetz

Trotz dieser positiven Marktveränderungen können viele Alleinstehende die Erschwinglichkeitslücke nicht allein schließen. „Parents are increasingly realizing that their children need extra help buying a house,“ sagt Boudewijn de Jong von De Hypotheker. Übliche Formen der Unterstützung sind:

1. Zuwendungen für Anzahlungen: Eltern können bis zu einem steuerfreien Limit zum Eigenkapital des Kindes beitragen, wodurch das Loan-to-Value-Verhältnis sinkt.
2. Garantie für geliehene Mittel: Manche Familien treten als Bürge auf und helfen Käufern, eine größere Hypothek zu sichern.
3. Zinsfreie Darlehen: Statt einer Schenkung können Eltern ein privates Darlehen gewähren, um die monatlichen Raten zu senken.

Dieses Sicherheitsnetz erweist sich oft als ausschlaggebend für Alleinstehende in ihren Zwanzigern und Dreißigern, die mit hohen Immobilienpreisen in urbanen Zentren wie Amsterdam, Utrecht und Rotterdam konfrontiert sind.

Hypothekenanträge nach Altersgruppen

Daten aus Q3 2023 zeigen einen Anstieg der Kreditaufnahmen über verschiedene Altersgruppen hinweg:

• Unter 35: Die Anzahl der Hypothekenanträge stieg im Jahresvergleich um 29 %, wobei Erstkäufer einen großen Teil dieses Wachstums ausmachten.
• Über 55: Die Anträge legten um 35 % zu, wobei viele in dieser Kohorte eher Renovierungen oder energieeffiziente Modernisierungen finanzieren als umzuziehen.

Der durchschnittliche Hypothekenbetrag für Erstkäufer stieg um 4 % auf €351,644. Dieser Anstieg deutet darauf hin, dass Käufer zwar gewillt sind, in den Markt einzusteigen, dabei jedoch möglicherweise ihr Budget ausschöpfen – und auf familiäre Beiträge angewiesen sind –, um begehrte Immobilien zu sichern.

Die Rolle von Zinssätzen und Löhnen

Nach dem Höchststand Ende 2022 haben sich die Hypothekenzinsen leicht verringert, wodurch der Druck auf die monatlichen Zahlungen etwas nachgelassen hat. Gleichzeitig passen Arbeitgeber die Gehälter an, um mit der Inflation Schritt zu halten, insbesondere in Sektoren wie Technologie und professionellen Dienstleistungen. Die kombinierte Wirkung war:

• Verbesserte Krediterschwinglichkeit: Niedrigere Zinsen senken die Gesamtkosten der Kreditaufnahme.
• Höhere Kreditlimits: Höhere Einkommen ermöglichen es Käufern, nach den üblichen Regeln zur Verschuldung im Verhältnis zum Einkommen größere Kredite zu erhalten.

Dennoch warnen Experten, dass jede plötzliche Zinserhöhung diese Gewinne umkehren könnte, weshalb es wichtig ist, nach Möglichkeit Festzinsvereinbarungen zu sichern.

Herausforderungen für Käufer ohne finanzielles Sicherheitsnetz

Junge Berufstätige mit mittleren Einkommen, aber ohne elterliche Unterstützung stehen weiterhin vor hohen Hürden. Für jene mit Einstiegsgehältern können die Lebenshaltungskosten – insbesondere in Großstädten – einen großen Teil des Nettogehalts aufzehren und nur wenig Raum für Ersparnisse lassen. Wichtige Herausforderungen sind:

• Hohe Anzahlungen: Eine Anzahlung von 10–20 % auf ein Haus im Wert von €350.000 erfordert erhebliche Vorabkapitalien.
• Steigende Immobilienpreise: Die Nachfrage übersteigt weiterhin das Angebot, was den Preisdruck aufrechterhält.
• Strenge Hypothekenregeln: Kreditgeber setzen enge Kriterien in Bezug auf bestehende Schulden und Einkommensstabilität durch.

Einige potenzielle Käufer greifen zu kreativen Lösungen wie geteilter Eigentümerschaft, Co-Living-Arrangements oder dem Umzug in weniger zentrale Stadtteile, um Kosten zu senken. Diese Kompromisse können jedoch die Lebensqualität und langfristige Renditen der Investition beeinträchtigen.

Die Silbergeneration: Renovierung statt Umzug

Während Erstkäufer Schlagzeilen machen, sind auch Personen im Alter von 55 und älter sehr aktiv. Mit einem Anstieg der Hypothekenanträge um 35 % entscheiden sich viele in dieser Gruppe dafür, bestehende Häuser zu renovieren – etwa durch die Installation energiesparender Maßnahmen oder die Anpassung von Grundrissen für "lifelong living" – statt in seniorenspezifische Wohnformen umzuziehen.

Dieser Trend spiegelt sowohl einen Mangel an geeigneten Seniorendomizilen als auch die Attraktivität wider, Gemeinschaftsbindungen zu erhalten. Hausbesitzer in dieser Altersgruppe nutzen häufig das Eigenkapital ihres Hauses über eine zweite Hypothek oder einen Modernisierungskredit, wobei sie die Kosten für Umrüstungen gegen mögliche Einsparungen bei den Energiekosten und der langfristigen Pflege abwägen.

Ausblick: Chancen und Risiken

Der jüngste Anstieg alleinstehender Erstkäufer deutet auf ein Zeitfenster mit Chancen hin, bringt jedoch auch Warnhinweise mit sich:

• Zinssätze bleiben anfällig für breitere wirtschaftliche Entwicklungen.
• Immobilienbewertungen könnten stagnieren, falls das Angebot schließlich die Nachfrage einholt.
• Kreditnehmer müssen darauf achten, sich nicht zu sehr zu verschulden, indem sie ihr Budget zu stark ausreizen.

Für Eltern kann die Unterstützung beim Hauskauf eines Kindes Familienvermögen sichern, sie setzt sie aber auch Marktrisiken aus. Transparente Kommunikation über langfristige Finanzen, steuerliche Auswirkungen und rechtliche Vereinbarungen ist unerlässlich.

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