Warum die schrittweise Abschaffung des Hypothekenzinsabzugs die niederländischen Immobilienpreise nicht zum Absturz bringen wird, sagt IWF
Der IWF argumentiert, dass eine schrittweise Abschaffung des Hypothekenzinsabzugs das Preiswachstum dämpfen würde, ohne einen starken Einbruch der niederländischen Immobilienpreise auszulösen, vorausgesetzt, sie ist Teil eines größeren Wohnungsbaupakets.
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Warum die schrittweise Abschaffung des Hypothekenzinsabzugs die niederländischen Immobilienpreise nicht zum Absturz bringen wird, sagt IWF
Der Internationale Währungsfonds (IWF) hebt seit langem die verzerrende Wirkung des Hypothekenzinsabzugs — auf Niederländisch als hypotheekrenteaftrek bekannt — auf die Immobilienpreise in den Niederlanden hervor. Auf der Jahrestagung des IWF in Washington erklärte Marnix van Rij, der niederländische Direktor des Fonds, dass die Abschaffung dieses Steuervorteils keinen plötzlichen Einbruch am Wohnungsmarkt auslösen würde, wenn sie schrittweise und in Verbindung mit Maßnahmen zur Ausweitung des Angebots erfolgt. Statt eines Schocks für das Vermögen von Hauseigentümern könnte ein gestuftes Vorgehen den Preisdruck sanft nachlassen lassen und zugleich Milliarden an öffentlichen Einnahmen freisetzen.
Was ist der Hypothekenzinsabzug?
Der Hypothekenzinsabzug erlaubt es niederländischen Hauseigentümern, die auf ihre Hypothek gezahlten Zinsen von ihrem zu versteuernden Einkommen abzuziehen. In den 1980er Jahren eingeführt, um den Eigentumserwerb zu fördern, entwickelte er sich zu einer der großzügigsten Subventionen für Hauseigentümer in Europa. Kritiker sagen, er treibe die Immobilienwerte nach oben, indem er die Kreditaufnahme der Käufer künstlich erhöht und es Erstkäufern sowie Mietern erschwert, in den Markt einzusteigen.
Historische Entwicklung und aktuelles System
Seit 2001 haben aufeinanderfolgende Regierungen den Abzug durch die Senkung des maximalen Steuersatzes, zu dem Zinsen erstattet werden können, verringert. Was einst hochverdienenden Hauseigentümern erlaubte, Zinsen mit 52 % abzuziehen, wurde inzwischen schrittweise auf 40 % gesenkt. Trotz dieser Kürzungen bleibt das Kernprinzip bestehen, und die jährlichen fiskalischen Kosten übersteigen weiterhin 10 Milliarden Euro. Ein politischer Konsens zur vollständigen Abschaffung hat sich bislang nie herausgebildet — bis jetzt.
Der stufenweise Ausstiegsansatz des IWF
Marnix van Rij betont, dass das Timing entscheidend ist. „Man muss das im größeren Zusammenhang sehen. Natürlich muss man auch das Angebot angehen“, sagte er in Washington. Der IWF empfiehlt:
Einen über mehrere Jahrzehnte gestreckten Ausstieg statt einer einmaligen Abschaffung.
Die Reinvestition der fiskalischen Einsparungen in den Wohnungsbau und gezielte Steuermilderungen.
Die Koordinierung mit kommunalen und nationalen Wohnungsstrategien, um den Neubau zu beschleunigen.
Durch die Ausdehnung des Ausstiegs über beispielsweise 20–30 Jahre bleibt der Schock für die monatlichen Haushaltsbudgets moderat. Dieser graduelle Weg steht im Gegensatz zu abrupten politischen Kehrtwenden, die das Vermögen der Hauseigentümer und das Verbrauchervertrauen untergraben könnten.
Mögliche Auswirkungen auf Preise und Vermögen der Hauseigentümer
Der ehemalige Chefvolkswirt der De Nederlandsche Bank, Job Swank, schätzte, dass die sofortige Abschaffung des Abzugs für neue Darlehen die Hauspreise innerhalb eines Jahrzehnts um bis zu 30 % senken könnte. Van Rij weist jedoch darauf hin, dass „praktisch niemand in der Politik dieses Szenario unterstützt.“ Ein langwieriger Ausstieg dürfte das Preiswachstum eher um einige Prozentpunkte pro Jahr dämpfen, anstatt einen steilen Rückgang auszulösen.
Bestehende Hauseigentümer würden eine langsamere Wertsteigerung ihres Eigenkapitals erleben, müssten aber weiterhin von langfristigen Preisgewinnen profitieren. Gleichzeitig könnten jüngere Käufer und Mieter — die preissensibelsten Gruppen — auf einen gerechteren Markt treffen, sobald die künstliche Preisaufblähung nachlässt.
Politische Vorschläge und Zeitpläne für den Ausstieg
Die aktuelle niederländische Wahlperiode hat der Debatte beispiellosen Schwung verliehen. Mehrere Parteien haben die vollständige Abschaffung inzwischen in ihre Programme aufgenommen, unterscheiden sich jedoch beim Rückzugsplan:
Einige kleinere Parteien schlagen eine Auslaufzeit von 10 Jahren vor.
Zentrumskoalitionen bevorzugen 20–30 Jahre.
Andere koppeln den Ausstieg an jährliche Wohnungsziele.
Unterschiede in den Zeitplänen sind bedeutsam. Ein kürzerer Horizont erhöht die jährliche fiskalische Belastung der Hauseigentümer, während ein längerer Horizont die Wirkung abschwächt und dem Markt mehr Anpassungszeit gewährt.
Reinvestition der Einnahmen zur Unterstützung von Hauseigentümern und Angebot
Die Abschaffung des Abzugs könnte schätzungsweise 11 Milliarden Euro jährlich freisetzen. Der IWF schlägt vor, diese Mittel zu verwenden für:
• den Ausbau des sozialen und bezahlbaren Wohnungsbaus
• die Stärkung von Mietzuschüssen (huurtoeslag) für einkommensschwache Mieter
• die Senkung anderer Steuersätze, um höhere Hypothekenkosten auszugleichen
Die Umverteilung fiskalischer Gewinne auf diese Weise kann Haushalte vor höheren monatlichen Zahlungen abfedern und gleichzeitig die akute Wohnungsnot in den Niederlanden angehen.
Ein ausgewogenes Vorgehen auf dem niederländischen Wohnungsmarkt
Ein erfolgreicher Übergang weg vom Hypothekenzinsabzug hängt von einer zweigleisigen Strategie ab:
Maßnahmen auf der Angebotsseite: Beschleunigung von Genehmigungen, Ausbau öffentlicher Bautätigkeiten und Anreize für private Bauherren.
Unterstützung auf der Nachfrageseite: Rechtzeitige Steuermilderungen und gezielte Zuschüsse für verletzliche Gruppen.
Nur durch die Kombination von Steuerreform mit einer robusten Pipeline neuer Wohnungen können politische Entscheidungsträger Zugang und Erschwinglichkeit für alle — Mieter und Käufer gleichermaßen — sicherstellen.
Fazit
Die Botschaft des IWF ist klar: Die Abschaffung des Hypothekenzinsabzugs muss keinen Wohnungsmarktcrash auslösen. Wenn sie als schrittweiser, über mehrere Jahrzehnte gehender Prozess gestaltet und mit konzertierten Anstrengungen zur Erhöhung des Angebots verbunden wird, kann die politische Wende die Preise stabilisieren, ohne das Vermögen der Hauseigentümer zu untergraben. Die Umleitung der Steuereinsparungen in den Wohnungsbau und breitere fiskalische Entlastungen wird dazu beitragen, das Vertrauen in den Markt zu erhalten und einen gerechten Zugang zu fördern.
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