Ein Haus mit Freunden in den Niederlanden kaufen: Vriendenhypotheek erklärt

Ein Haus mit Freunden in den Niederlanden kaufen: Vriendenhypotheek erklärt

Der niederländische Wohnungsmarkt ist für Einzelkäufer und Erstkäufer zunehmend schwieriger geworden. Mit steigenden Preisen und begrenztem Angebot hat die Consumentenbond (niederländischer Verbraucherverband) kürzlich die vriendenhypotheek (Freundeshypothek) eingeführt, um Gruppen von Freunden oder Familienmitgliedern dabei zu helfen, ihre Ressourcen zu bündeln und gemeinsam ein Haus zu kaufen. Dieser Artikel führt Sie durch die Funktionsweise der Freundeshypothek, ihre Vorteile und Risiken sowie wichtige Tipps für einen reibungslosen gemeinsamen Kauf.

Was ist die Vriendenhypotheek?

Die vriendenhypotheek ist ein Hypothekenprodukt, das von der Consumentenbond in Zusammenarbeit mit dem Hypothekenberater Frits und der Triodos Bank entwickelt wurde. Es ermöglicht drei oder vier Personen, gemeinsam eine Hypothek zu beantragen – und so möglicherweise ein größeres Darlehen zu sichern, als jede Person allein erhalten könnte. Alle Beteiligten werden Miteigentümer der Immobilie und tragen gemeinsam die Verantwortung für die Rückzahlung der Hypothek.

„Mit diesem Angebot möchte die Consumentenbond Verbrauchern helfen, die derzeit auf dem Wohnungsmarkt Schwierigkeiten haben.“ — Pressemitteilung der Consumentenbond¹

Warum den Kauf mit Freunden in Betracht ziehen?

1. Höhere Kreditaufnahmekapazität
   Durch das Bündeln von Einkommen kann sich der maximale Hypothekenbetrag erhöhen und die Chance auf einen wettbewerbsfähigen Zinssatz verbessern.

2. Geteilte Kosten
   Das Aufteilen von Ausgaben – wie Hypothekenzinsen, Grundsteuer und Instandhaltung – kann Wohneigentum für jede einzelne Person erschwinglicher machen.

3. Zugang zu besseren Immobilien
   Gemeinsam können Käufer sich größere oder zentraler gelegene Häuser leisten, die allein außer Reichweite wären.

4. Vorteil für Erstkäufer
   Für Erstkäufer, die mit einem angespannten Markt zu kämpfen haben, bietet eine gemeinsame Lösung einen alternativen Weg ins Wohneigentum.

Wichtige rechtliche und finanzielle Überlegungen

Auch wenn eine Freundeshypothek klare Vorteile bietet, bringt sie auch besondere Risiken mit sich. Bevor Sie irgendeine Vereinbarung unterzeichnen, sollten Sie die folgenden Punkte besprechen und formal festhalten:

1. Vereinbarung über gemeinsames Wohneigentum

Eine detaillierte Vereinbarung über gemeinsames Wohneigentum (JHOA) legt die Rechte und Pflichten jedes Miteigentümers fest und behandelt unter anderem:

• Verteilung der Eigentumsanteile
• Verfahren beim Verkauf oder der Übertragung von Anteilen
• Umgang mit versäumten Zahlungen oder Zahlungsausfällen
• Ausstiegsstrategien, falls jemand aussteigen muss

Die Consumentenbond bietet Hinweise zum Verfassen einer JHOA, um Streitigkeiten vorzubeugen.

2. Haftung und Auswirkungen auf die Bonität

Alle Miteigentümer haften gesamtschuldnerisch für die gesamte Hypothek. Wenn eine Person nicht zahlen kann, müssen die anderen die Lücke schließen. Versäumnisse bei den Rückzahlungen können sich negativ auf die Bonität aller auswirken.

3. Einkommensanforderungen und Stresstest

Niederländische Kreditgeber führen einen Stresstest durch, um sicherzustellen, dass Kreditnehmer Zinserhöhungen verkraften können. Das Zusammenlegen von Einkommen kann helfen, aber die Beschäftigungsstabilität und die Schuldenstände jedes Antragstellers werden genau geprüft.

4. Steuerliche Auswirkungen

Miteigentümer können jeweils die Hypothekenzinsen in Box 1 der niederländischen Einkommensteuererklärung absetzen. Die Abzüge müssen jedoch mit den jeweiligen Eigentumsanteilen übereinstimmen und können je nach persönlicher Situation variieren.

Mögliche Herausforderungen und wie man sie mindert

• Unterschiedliche finanzielle Ziele
  Stimmen Sie langfristige Pläne ab: Handelt es sich um eine dauerhafte Vereinbarung oder um eine Zwischenlösung? Legen Sie klare Zeitrahmen für das Halten bzw. den Verkauf der Immobilie fest.

• Veränderte Lebensumstände
  Besprechen Sie, was passiert, wenn jemand seinen Job verliert, ins Ausland zieht oder ein einschneidendes Lebensereignis erlebt. Ein Notfallfonds oder ein Notfallplan kann helfen, unerwartete Kosten zu decken.

• Zurückhaltung von Banken und Hypothekenanbietern
  Viele traditionelle Banken beschränken Hypotheken auf zwei Antragsteller. Die vriendenhypotheek erfordert einen maßgeschneiderten Ansatz über Frits und die Triodos Bank, daher sollten Sie mit zusätzlichem Papierkram und etwas höheren Beratungsgebühren rechnen.

Schritt-für-Schritt-Anleitung für die Beantragung

1. Stellen Sie Ihre Gruppe zusammen
   Legen Sie die Anzahl der Miteigentümer fest (3–4 Personen empfohlen) und das Anfangsbudget.

2. Beraten Sie sich mit einem Hypothekenberater
   Holen Sie unabhängige Beratung ein, um die Anspruchsberechtigung, die voraussichtliche Kreditaufnahmekapazität und die Zinssätze zu bestätigen.

3. Entwerfen Sie eine JHOA
   Verwenden Sie professionelle Vorlagen oder rechtlichen Rat, um alle Eventualitäten abzudecken.

4. Reichen Sie den Hypothekenantrag ein
   Arbeiten Sie mit Frits oder einem anderen spezialisierten Vermittler zusammen, um über die Triodos Bank im Rahmen des Consumentenbond-Programms einen Antrag zu stellen.

5. Sorgfaltsprüfung und Bewertung
   Veranlassen Sie eine Immobilienbewertung, führen Sie Gutachten durch und schließen Sie den Kaufvertrag ab.

6. Notar und Registrierung
   Unterzeichnen Sie die Hypothekenurkunde beim Notar. Der Anteil jedes Miteigentümers wird im Kadaster (niederländisches Liegenschaftsregister) eingetragen.

Ist die Freundeshypothek das Richtige für Sie?

Eine Immobilie mit Freunden oder Familie zu kaufen, kann in der niederländischen Wohnungskrise ein kluger Ausweg sein. Es erhöht Ihre Kaufkraft und verteilt die finanzielle Belastung – erfordert aber auch klare Kommunikation, rechtliche Absicherungen und Engagement aller Beteiligten. Wenn Sie Zusammenarbeit schätzen, ähnliche Ziele haben und bereit sind, die gemeinsame Haftung zu tragen, könnte die vriendenhypotheek Ihr Weg zum Wohneigentum sein.

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Footnotes

1. Pressemitteilung der Consumentenbond ↩