La richesse de la génération Z néerlandaise dépasse celle des générations plus âgées, mais l’accession à la propriété reste hors de portée
Malgré un pouvoir d’achat plus élevé, la génération Z aux Pays-Bas peine à accéder au marché immobilier en raison de la pénurie de logements et des prix élevés.
Dernière mise à jour : 8 septembre 20265 min de lecture
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La richesse de la génération Z néerlandaise dépasse celle des générations plus âgées, mais l’accession à la propriété reste hors de portée
Une étude récente de Statistics Netherlands (CBS) a mis au jour un paradoxe frappant : les jeunes générations néerlandaises — en particulier la génération Z (née entre 1997 et 2012) et les millennials (nés entre 1981 et 1996) — accumulent davantage de patrimoine au même âge que leurs prédécesseurs, mais se heurtent à des obstacles plus importants pour acheter leur premier logement. Les prix élevés de l’immobilier, une pénurie chronique de logements et des critères de prêt plus stricts ont transformé l’accession à la propriété en un rêve lointain pour beaucoup.
Comparaison des générations : le patrimoine d’hier et d’aujourd’hui
Le CBS a analysé les tendances financières de plusieurs cohortes au cours des 70 dernières années et a constaté que, contrairement aux idées reçues, les jeunes adultes d’aujourd’hui disposent généralement d’un patrimoine net supérieur à celui des générations plus âgées au même âge. Les facteurs qui expliquent cette tendance comprennent :
Une croissance régulière des salaires et un niveau d’études plus élevé, qui permettent d’accéder à des emplois mieux rémunérés.
Une expansion économique plus large et des taux d’intérêt bas favorisant les rendements des investissements.
Une entrée précoce dans la vie professionnelle au sein de marchés du travail flexibles qui valorisent les compétences spécialisées.
Les millennials ont vu la valeur nette de leur logement augmenter fortement pendant le boom immobilier de 2014 à 2022, ce qui a accru leur patrimoine global. La génération Z, bien que plus jeune et encore en train d’acquérir des habitudes d’épargne, bénéficie de vents macroéconomiques similaires — et souvent d’un ménage à deux revenus au début de sa carrière.
Pour consulter l’intégralité des conclusions du CBS, voir le rapport du CBS officiel.
Le dilemme du logement : pourquoi le patrimoine ne se traduit pas par l’accession à la propriété
Malgré des bilans financiers plus solides, les membres de la génération Z au début de la vingtaine sont bien moins susceptibles d’être propriétaires que les générations précédentes au même âge. Selon le CBS, cet écart s’explique principalement par deux facteurs interdépendants :
Pénurie de logements
La demande de logements locatifs et de logements en propriété dépasse largement l’offre, en particulier dans les grandes villes comme Amsterdam, Utrecht et Rotterdam. Les longues listes d’attente pour les logements sociaux (souvent gérés par une woningcorporatie, ou association de logement) aggravent encore la situation.
Flambée des prix et durcissement des conditions de prêt hypothécaire
Le prix moyen des logements aux Pays-Bas a plus que doublé au cours de la dernière décennie, sous l’effet des taux d’intérêt bas et de la construction limitée de nouveaux logements. Parallèlement, des règles hypothécaires plus strictes exigent des apports plus importants et plafonnent les montants empruntés par rapport aux revenus.
En revanche, les personnes nées entre 1970 et 1985 ont bénéficié de déductions hypothécaires plus généreuses et d’un marché plus équilibré, ce qui leur a permis d’acquérir plus facilement un logement dans la vingtaine ou la trentaine.
La location comme tremplin — et comme plafond
De nombreux jeunes adultes se tournent vers la location, mais les loyers mensuels élevés et la disponibilité limitée réduisent leur capacité d’épargne. Certains optent pour la colocation ou cherchent un logement en dehors des centres urbains afin de se constituer un patrimoine. D’autres dépendent de la huurtoeslag (allocation logement), une subvention publique destinée à réduire les coûts locatifs pour les locataires éligibles. Si la huurtoeslag apporte un soulagement à court terme, elle contribue peu à combler l’écart vers l’accession à la propriété.
Stratégies pour les futurs propriétaires de la génération Z
Même si les conditions du marché posent d’importants défis, la génération Z peut adopter plusieurs approches pour accroître ses chances d’acheter un logement :
Planification financière précoce
Commencez à épargner pour un apport dès que possible. Automatisez les virements vers un compte d’épargne dédié afin d’instaurer une discipline financière.
Explorer les marchés régionaux
Envisagez des villes en développement ou des banlieues où les prix restent plus abordables. Les liaisons de transport pour les navetteurs offrent souvent un bon équilibre entre qualité de vie et coûts d’entrée plus faibles.
Recourir prudemment au soutien familial
Les dons ou les prêts accordés par les parents peuvent augmenter l’apport, mais assurez-vous que les prêteurs hypothécaires acceptent ces arrangements conformément à la réglementation en vigueur.
Se tenir informé des dispositifs publics
Le gouvernement néerlandais met régulièrement à jour les mesures incitatives destinées aux primo-accédants, telles que les réductions de la taxe de transfert et les prêts hypothécaires de démarrage à faible taux d’intérêt. Consultez le site web de votre gemeente (municipalité) pour connaître les initiatives locales.
Renforcer sa solvabilité
Maintenez un historique de revenus stable, remboursez rapidement vos autres dettes et évitez de changer fréquemment d’emploi afin de renforcer votre demande de prêt hypothécaire.
Perspectives à long terme pour le logement aux Pays-Bas
Résoudre la crise de l’accessibilité nécessitera des efforts coordonnés entre les gouvernements national et locaux, les woningcorporaties et les promoteurs privés. Des plans visant à accélérer la construction de logements abordables et durables sont en cours, mais les nouveaux projets prennent souvent des années avant d’être achevés. En attendant, l’écart entre patrimoine et accession à la propriété pour la génération Z ne devrait pas se résorber rapidement sans changements politiques ciblés.
Conclusion
Le fait que les jeunes générations néerlandaises détiennent plus de patrimoine que jamais témoigne des progrès économiques réalisés. Toutefois, sans changements structurels visant à accroître l’offre de logements et à adapter les modèles de financement, la génération Z continuera de considérer l’accession à la propriété comme un parcours semé d’embûches.
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